Co to jest konsolidacja zadłużenia i czy należy ją konsolidować?

17.02.2021

Konsolidacja zadłużenia łączy wiele długów w jedną płatność. To może zadziałać, jeśli twój dług nie jest nadmierny, masz dobry kredyt i plan, aby kontrolować dług.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Konsolidacja zadłużenia łączy wiele długów, zwykle długów o wysokim oprocentowaniu, takich jak rachunki kart kredytowych, w jedną płatność. Konsolidacja zadłużenia może być dla Ciebie dobrym pomysłem, jeśli możesz uzyskać niższe oprocentowanie. Pomoże Ci to zmniejszyć całkowity dług i zreorganizować go, abyś mógł go szybciej spłacić.

Jeśli masz do czynienia z możliwą do zarządzania kwotą długu i chcesz po prostu zreorganizować wiele rachunków z różnymi stopami procentowymi, płatnościami i terminami płatności, konsolidacja zadłużenia to rozsądne podejście, z którym możesz sobie poradzić samodzielnie.

Zarządzaj długiem w trudnych czasachCzasami nie da się uniknąć długu. Śledź swoje konta za pomocą NerdWallet, aby mądrze nimi zarządzać.

Jak skonsolidować swój dług

Istnieją dwa podstawowe sposoby konsolidacji zadłużenia, z których oba koncentrują spłaty zadłużenia na jednym miesięcznym rachunku. Jednak prawdopodobnie będziesz potrzebować dobrego kredytu, aby się zakwalifikować:

Uzyskaj 0% odsetek, karta kredytowa z przeniesieniem salda: przenieś wszystkie swoje długi na tę kartę i spłać saldo w całości w okresie promocyjnym.

Uzyskaj pożyczkę konsolidacyjną o stałym oprocentowaniu: wykorzystaj pieniądze z pożyczki na spłatę zadłużenia, a następnie spłać pożyczkę w ratach w określonym terminie.

Dwa dodatkowe sposoby konsolidacji zadłużenia to zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu lub pożyczki 401 (k). Jednak te dwie opcje wiążą się z ryzykiem – dla Twojego domu lub Twojej emerytury. W każdym razie najlepsza opcja zależy od Twojej zdolności kredytowej i profilu, a także od wskaźnika zadłużenia do dochodów.

Kalkulator konsolidacji zadłużenia

Skorzystaj z poniższego kalkulatora, aby sprawdzić, czy konsolidacja ma sens.

Kiedy konsolidacja zadłużenia to sprytne posunięcie

Sukces strategii konsolidacji wymaga:

Całkowity dług bez kredytu hipotecznego nie przekracza 40% dochodu brutto

Twój kredyt jest wystarczająco dobry, aby kwalifikować się do 0% karty kredytowej lub niskooprocentowanej pożyczki konsolidacyjnej

Twoje przepływy pieniężne konsekwentnie pokrywają spłaty zadłużenia

Masz plan, aby zapobiec ponownemu zadłużeniu się

Oto scenariusz, w którym konsolidacja ma sens: załóżmy, że masz cztery karty kredytowe ze stopami procentowymi od 18,99% do 24,99%. Zawsze dokonujesz płatności na czas, więc Twój kredyt jest dobry. Możesz kwalifikować się do niezabezpieczonej pożyczki konsolidacyjnej na 7% – znacznie niższe oprocentowanie.

Dla wielu osób konsolidacja odsłania światło na końcu tunelu. Jeśli zaciągasz pożyczkę na trzy lata, wiesz, że spłacisz ją za trzy lata – zakładając, że spłacasz na czas i zarządzasz wydatkami. I odwrotnie, dokonywanie minimalnych płatności za pomocą kart kredytowych może oznaczać miesiące lub lata przed ich spłatą, przy jednoczesnym naliczaniu większych odsetek niż początkowy kapitał.

Czytelnicy również pytają

Czy konsolidacja kart kredytowych to dobry pomysł?

Skonsoliduj swój dług, jeśli możesz otrzymać pożyczkę na lepszych warunkach i / lub pomoże to w terminowym regulowaniu spłaty. Tylko upewnij się, że ta konsolidacja jest częścią większego planu wyjścia z długów i nie gromadzisz nowych sald na skonsolidowanych kartach. Przeczytaj, jak radzić sobie z zadłużeniem karty kredytowej.

Jak działa kredyt konsolidacyjny zadłużenia?

Pożyczka osobista pozwala spłacić wierzycieli samodzielnie lub skorzystać z usług pożyczkodawcy, który prześle pieniądze bezpośrednio do wierzycieli. Przeczytaj o krokach wymaganych do uzyskania pożyczki osobistej.

Czy kredyty konsolidacyjne szkodzą Twojemu kredytowi?

Konsolidacja zadłużenia może pomóc w uzyskaniu kredytu, jeśli dokonujesz terminowych płatności lub konsolidacja zmniejszy salda na karcie kredytowej. Twój kredyt może ucierpieć, jeśli ponownie osiągniesz saldo na karcie kredytowej, zamkniesz większość lub wszystkie pozostałe karty lub przegapisz spłatę pożyczki konsolidacyjnej. Dowiedz się więcej o tym, jak konsolidacja zadłużenia wpływa na Twoją zdolność kredytową.

Kiedy konsolidacja zadłużenia nie jest tego warta

Konsolidacja nie jest dobrym rozwiązaniem dla problemów z zadłużeniem. Nie odnosi się do nawyków związanych z nadmiernymi wydatkami, które przede wszystkim powodują zadłużenie. Nie jest to również rozwiązanie, jeśli jesteś przytłoczony długiem i nie masz nadziei na jego spłatę nawet przy zmniejszonych płatnościach.

Jeśli Twoje zadłużenie jest niewielkie – możesz je spłacić w ciągu sześciu miesięcy do roku w obecnym tempie – a dzięki konsolidacji zaoszczędzisz tylko znikomą kwotę, nie przejmuj się.

Zamiast tego wypróbuj metodę spłaty zadłużenia zrób to sam, na przykład śnieżną kulę długu lub lawinę długów.

Jeśli suma twoich długów przekracza połowę twoich dochodów, a powyższy kalkulator pokazuje, że konsolidacja zadłużenia nie jest najlepszą opcją, lepiej szukać ulgi w zadłużeniu niż stąpać po wodzie.

Również w finansach osobistychZanurz się jeszcze głębiej w Personal FinanceSpłać dług: narzędzia i wskazówki

Dowiedz się, kiedy jest wolny od długów, zobacz, jak możesz to przyspieszyć i porównaj strategie wyrównywania sald.

Czy masz za dużo długów?

Zmierz stosunek zadłużenia do dochodów, aby określić, czy Twój dług może stanowić problem. Zadłużenie przekraczające 40% twojego dochodu może być zbyt duże.

Czy konsolidacja zadłużenia szkodzi Twojemu kredytowi?

Konsolidacja długów w jedną płatność i spłata zgodnie z ustaleniami może pomóc w uzyskaniu kredytu i ułatwić budżetowanie – ale wiąże się to również z ryzykiem.

Zastrzeżenie: NerdWallet dokłada wszelkich starań, aby informacje były dokładne i aktualne. Te informacje mogą się różnić od tych, które widzisz, gdy odwiedzasz instytucję finansową, dostawcę usług lub witrynę konkretnego produktu. Wszystkie produkty finansowe, produkty i usługi związane z zakupami są prezentowane bez gwarancji. Podczas oceny ofert zapoznaj się z Regulaminem instytucji finansowej. Wstępnie zakwalifikowane oferty nie są wiążące. Jeśli znajdziesz rozbieżności w swojej ocenie kredytowej lub informacjach w raporcie kredytowym, skontaktuj się bezpośrednio z TransUnion®.

Usługi w zakresie ubezpieczeń majątkowych i osobowych oferowane za pośrednictwem NerdWallet Insurance Services, Inc .: Licencje

NerdWallet Compare, Inc. Identyfikator NMLS nr 1617539

Kalifornia: Pożyczki udzielone przez pożyczkodawcę finansowego w Kalifornii zaaranżowane na mocy licencji dla pożyczkodawców Departamentu Nadzoru Biznesowego nr 60DBO-74812

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy