Czy powinienem iść z brokerem hipotecznym czy bankiem?

Category: Domu Możesz
17.02.2021

Jednym z najczęstszych pytań, które otrzymuję od kupujących w domu, jest; „Co radzisz, czy powinienem udać się do pośrednika hipotecznego, czy powinienem zwrócić się do banku o kredyt mieszkaniowy?

„Poza tym, czy pośrednik kredytów hipotecznych to to samo, co urzędnik ds. Kredytów?

Czy jeden jest lepszy od drugiego?

Wszystkie dobre pytania!

Chociaż tak, znalezienie dobrego Pośrednika w Obrocie Nieruchomościami jest niezbędne do zapewnienia płynnego zakupu domu, dobry specjalista od kredytów hipotecznych jest równie ważny dla zapewnienia pomyślnego zamknięcia.

Podczas procesu zakupu domu spędzisz znacznie więcej czasu ze swoim pośrednikiem w handlu nieruchomościami, jeżdżąc po okolicy, oglądając domy, a dobre dopasowanie osobowości pomaga. Jednak w przypadku pożyczkodawcy możesz je zobaczyć raz lub dwa, a może nawet nigdy, podczas całego zakupu. Będą jednak zajęci w tle, wykonując należytą staranność, aby upewnić się, że Twoje finansowanie jest pod opieką.

Na potrzeby tego artykułu współpracowałem z ekspertem ds. Kredytów hipotecznych Luke’em Skar z Inlanta Mortgage i MadisonMortgageGuys.com, aby pomóc wyjaśnić różnicę między dwoma głównymi źródłami kredytów hipotecznych. Przyjrzymy się różnicom między brokerami kredytów hipotecznych a bankami, zaletom i wadom każdego z nich i równie ważne, jak znaleźć dobrego pożyczkodawcę.

Omówię rzeczy z perspektywy pośrednika w handlu nieruchomościami / nabywcy domu, a Luke omówi różne typy pożyczkodawców oraz wady i zalety każdej opcji. Obaj podzielimy się swoimi opiniami, jak znaleźć dobrego pożyczkodawcę.

Z perspektywy Pośrednika w Obrocie Nieruchomościami.

Znaczenie dobrego specjalisty od kredytów hipotecznych:

Kiedy kupiłem własny dom, zanim zostałem pośrednikiem w handlu nieruchomościami, mój agent był w porządku, ale mój pośrednik hipoteczny był STRASZNY i zepsuł mi proces. Mój poziom stresu był przez dach, musiałem go gonić po odpowiedzi, moje telefony pozostawały bez odpowiedzi, popełnił błędy w papierkowej robocie, a moje zamknięcie było opóźnione. Był polecony przez mojego agenta.

Pewnie zastanawiasz się, dlaczego go po prostu nie zwolniłem? Cóż, kiedy dojdziesz do pewnego etapu procesu zakupu domu, zmiana brokera jest prawie niemożliwa, ponieważ upłynął czas przeznaczony na to w umowie. Tym bardziej, zanim zaczniesz szukać domów, upewnij się, że masz dobrego pożyczkodawcę. Nie możesz zmieniać koni w trakcie strumienia!

Następnie, kiedy zostałem pośrednikiem w handlu nieruchomościami, obiecałem sobie, że jedną z pierwszych rzeczy, które zrobię, będzie znalezienie świetnych specjalistów od kredytów hipotecznych, do których mógłbym zwrócić się do moich nabywców. Ta lista pośredników i pożyczkodawców hipotecznych zmieniała się z biegiem czasu. Moja aktualna lista składa się z profesjonalistów, których poznałem przez kupujących, którzy mieli już własnych pożyczkodawców, którzy zmiótli moje skarpetki z ich wspaniałą obsługą zorientowaną na klienta.

Twoje opcje źródła hipoteki:

Prawdopodobnie widziałeś reklamę Super Bowl z młodą parą kupujących stojącą przed domem, od razu się w niej zakochują (bez wchodzenia do środka), wyciągają smartfony, otwierają aplikację, wprowadzają kilka fragmentów informacji i voila… są natychmiast wstępnie zatwierdzone do użytku domowego. W jakim cudownym świecie żyjemy.

Teraz masz do wyboru (1) pośrednika kredytów hipotecznych (2) bank lub (3) aplikację! Nazwij mnie stronniczym, ale nie jestem jeszcze gotowy, aby poprzeć opcję nr 3. Ponadto sprzedawcy mogą nie być zbyt entuzjastycznie nastawieni do akceptowania wstępnej akceptacji „zatwierdzonej przez aplikację, zwłaszcza gdy istnieją inne konkurencyjne oferty do wyboru w sytuacji wielu ofert, które mogą mieć bardziej rozpoznawalnych pożyczkodawców.

Wygoda jest przyjemna, ale Twój kredyt hipoteczny jest KRYTYCZNY. Dla początkujących kupujących cały proces zakupu może być nieco przytłaczający, a proces kredytowy – całkowicie oszałamiający. Dlatego ważne jest, aby z kimkolwiek pójdziesz po finansowanie, na sercu miał Twój najlepszy interes (nie tylko najlepsze stopy procentowe).

Chcesz, aby ktoś, kto wyjaśni różne opcje finansowania, wady i zalety każdego z nich, był otwarty na temat kosztów uzyskania określonego kredytu hipotecznego, a także poprowadzi Cię przez proces kredytu hipotecznego od uzyskania wstępnej akceptacji aż do zamknięcie. Zobaczmy, jak robi to aplikacja na Twoim telefonie!

Z dobrym pośrednikiem w handlu nieruchomościami i dobrym pożyczkodawcą w swoim zespole będziesz znacznie wyprzedzać konkurencję i będziesz sprytnym / przygotowanym kupującym.

To Twój wybór!

Nawiasem mówiąc, to kupujący całkowicie decyduje, z którym pożyczkodawcą się zdecyduje. Nie musisz iść z nikim, kogo poleci Twój pośrednik. Podobnie, kupując nowy dom budowlany w stanie deweloperskim, nie musisz korzystać z preferowanego pożyczkodawcy budowniczego, nawet jeśli nalega on na uzyskanie wstępnej zgody tego pożyczkodawcy. To twoje pieniądze. W rzeczywistości są to pieniądze pożyczkodawcy, ale także ciężko zarobiony zadatek i koszty zamknięcia. Robić zakupy!

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się pójść do potwornego banku krajowego, małej lokalnej kasy pożyczkowej czy Mary’s Mortgage Emporium, to jest twój wybór, ale wybierz mądrze.

Jeśli kupujący pyta mnie (pośrednika o nieruchomości), na ile może sobie pozwolić, nie jestem odpowiednią osobą, aby o to pytać. Mogę Ci powiedzieć, ile domu możesz dostać za X dolarów, ale nie potrafię powiedzieć, ile możesz pożyczyć / jak duży kredyt hipoteczny możesz otrzymać. To mocna strona gościa od kredytu hipotecznego. Porozmawiaj z nimi i uzyskaj wstępną akceptację. I pamiętaj, żaden sprzedawca nie przyjmie oferty domu od kupującego, który nie ma jeszcze wstępnej zgody na pożyczkę.

Z perspektywy eksperta w dziedzinie kredytów hipotecznych.

Finansowanie zakupu domu lub refinansowania może pochodzić z różnych źródeł. Dwa najpopularniejsze sposoby uzyskania pożyczki to skorzystanie z banku lub pośrednika hipotecznego. Każda instytucja pożyczkowa ma swoje zalety i wady. Zwykle jeden nie zawsze jest lepszy od drugiego.

Podstawowa różnica:Najprościej rzecz ujmując, bank ma własne kryteria kredytowe i oferuje pożyczki z własnych środków. W przeciwieństwie do tego broker kredytów hipotecznych jest pośrednikiem. Broker współpracuje z wieloma hurtowymi pożyczkodawcami, starając się uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny dla swoich klientów.

Zalety i wady każdego rodzaju źródła kredytu hipotecznego:

Jak wspomniano wcześniej, zarówno bank, jak i pośrednik hipoteczny mają zalety i wady.

Zacznijmy od banku.

Wiele osób zwróci się do lokalnego banku o kredyt hipoteczny. Ponieważ osoba ma w banku rachunek bieżący i oszczędnościowy oraz ewentualnie inne pożyczki, np. Kredyt samochodowy lub kartę kredytową, warto pracować w znanej jej instytucji. Zatem podstawowe atuty banku to:

  • Istniejąca wcześniej relacja, która została zbudowana w czasie
  • Możliwość łatwego sporządzania spłaty kredytu hipotecznego z istniejącego rachunku bieżącegoWygodna rozmowa z kimś, kogo znaszKonkurencyjne stopy procentowe, często bardzo niskieZ drugiej strony współpraca z lokalnym bankiem ma pewne wady:

    • Ograniczona liczba ofert pożyczek
    • Banki nie ujawniają stopy zwrotu ani spreadu na hipotece (więcej o tym później)Zazwyczaj bardzo konserwatywna polityka kredytowaDostęp może być utrudniony, zwłaszcza jeśli bank jest duży Dotyczące dochodu lub spreadu kredytu hipotecznego; dotyczy to opłaty uiszczanej na rzecz urzędnika ds. pożyczki. Kiedy banki wykorzystują swoje fundusze na kredyt hipoteczny, nie są zobowiązane do ujawniania tej opłaty. Co oznacza, że ​​urzędnik pożyczkowy może zarabiać 300 dolarów na pożyczce lub 3000 dolarów, ale ty nie będziesz wiedział.

      Konserwatywne polityki kredytowe są idealne dla osób, które mają doskonałe wyniki kredytowe. Jednak pożyczkobiorcy z niższymi wynikami lub nietypowymi okolicznościami mogą nie być w stanie zakwalifikować się do kredytu banku.

      A teraz spojrzenie na brokerów kredytów hipotecznych:Dla brokerów hipotecznych lista zalet i wad jest nieco dłuższa. Poniższa lista przedstawia zalety współpracy z brokerem:

      • Brokerzy mają dostęp do wielu hurtowych pożyczkodawców i mogą szukać najlepszej stopy procentowej
      • Oferuj pożyczki szerokiemu gronu pożyczkobiorców. Niskie oceny kredytowe, osoby samozatrudnione, osoby o zmiennych dochodach i inne sytuacje mogą zostać zatwierdzonePrawdopodobnie lepsze stopy procentowe ze względu na dużą pulę pożyczkodawcówWiele rodzajów pożyczek, w tym większość produktów rządowych, takich jak pożyczka FHA, VA lub USDA hipoteka i produkty do renowacji domu, takie jak pożyczka FHA 203k lub Fannie Mae HomeStyle.Łatwy kontakt z brokerem Wady pracy z brokerem hipotecznym:

        • Opłaty za kredyt mogą być nieco wyższe niż w przypadku kredytu bankowego
        • Mniejszość brokerów koncentruje się na uzyskaniu najlepszego zysku zamiast na najlepszej cenie dla swoich klientówTwoja pożyczka prawdopodobnie zostanie sprzedana raz lub dwa razy. Oznacza to, że będziesz musiał zmienić miejsce dokonywania płatności (może się to również zdarzyć w banku)Sytuacja każdego pożyczkobiorcy jest inna i nie można przedstawić ogólnego oświadczenia, czy lepszym wyborem jest bank czy broker. Nie tylko różnią się one sposobem obsługi kredytów, ale każda instytucja różni się swoimi podstawowymi zasadami działania. Co prowadzi do następnego punktu.

          Jak wybrać najlepszego pożyczkodawcę

          Łatwo powiedzieć, że osoby z naprawdę wysokimi wynikami kredytowymi powinny iść do banku, a wszyscy inni powinni skorzystać z usług pośrednika hipotecznego. Jednak to naprawdę nie obejmuje całego scenariusza pożyczki. Aby pomóc Ci podjąć świadomą decyzję, przygotowaliśmy listę pytań, z których możesz skorzystać podczas rozmowy z bankami i brokerami hipotecznymi . Informacje zebrane na podstawie tych pytań powinny pomóc w podjęciu decyzji dotyczącej Twoich potrzeb hipotecznych.

          1. Jaki jest typowy czas realizacji kredytów hipotecznych?
          2. Jakie opłaty ponosi pożyczkobiorca w momencie zamknięcia?Czy opłaty mogą zostać wliczone lub dodane do kredytu hipotecznego? Czy jakiekolwiek opłaty mogą zostać usunięte lub obniżone?Ile pieniędzy będę potrzebować na dom?Jaka jest Twoja preferowana metoda komunikacji – sms, telefon, osobiście, e-mail?Ile pożyczek, takich jak ta, którą mi oferujesz, osobiście zamknąłeś? Oto kilka ogólnych wskazówek dotyczących każdego pytania, które pomogą Ci podjąć najlepszą decyzję.

            Pytanie 1 : Jeśli znalazłeś dom i sprzedawca musi się z niego wydostać w ciągu 4 tygodni, nie chcesz, aby pożyczkodawca stwierdził, że zamknięcie pożyczki zajmuje zwykle 2 miesiące.

            Pytania 2 i 3: Jeśli chodzi o opłaty, niektóre pozycje są poza zasięgiem kredytodawcy hipotecznego. Jednak nigdy nie zaszkodzi zapytać, czy opłaty można negocjować w dół.

            Pytanie 4: Zaliczka będzie zależeć od rodzaju kredytu, na który zostałeś wstępnie zatwierdzony. Jeśli Twój pożyczkodawca nie oferuje programu hipotecznego, którego potrzebujesz w swojej sytuacji, będziesz musiał porozmawiać z innym pożyczkodawcą.

            Pytanie 5: Jest to bardziej kwestia osobistych preferencji. Jednak dobrze, komunikacja ma kluczowe znaczenie dla informowania kupującego o aktualnym stanie kredytu i tym, co będzie dalej.

            Pytanie 6: To naprawdę ważne, abyś miał do czynienia z osobą, która ma doświadczenie w udzielaniu pożyczki. Dostępnych jest wiele opcji kredytu hipotecznego. Chociaż większość brokerów oferuje prawie każdy rodzaj kredytu hipotecznego, nie oznacza to, że mają doświadczenie z tym konkretnym rodzajem kredytu. Doświadczony specjalista ds. Pożyczek może pomóc Ci przejść przez ten proces i upewnić się, że nie popełniono błędów, które mogą kosztować dom.

            Podsumowując, aspekt finansowania zakupu domu jest krytyczny i powinieneś poświęcić czas na badanie i znalezienie dobrego pożyczkodawcy na długo przed rozpoczęciem poszukiwania domów.

            Jeszcze raz wielkie dzięki dla Luke’a Skar za jego świetne rady i wkład w ten post.

            Oto kilka świetnych dodatkowych zasobów, które pomogą Ci znaleźć dobrego pożyczkodawcę:

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy