Kupowanie kredytów hipotecznych

Category: Wyniki Fico
17.02.2021

Publikujemy bezstronne recenzje produktów; nasze opinie są naszymi własnymi opiniami i nie mają na nie wpływu płatności, które otrzymujemy od naszych partnerów reklamowych. Dowiedz się więcej o tym, jak oceniamy produkty, i przeczytaj nasze oświadczenie reklamodawców dotyczące sposobu, w jaki zarabiamy.

Dla wielu osób kredyt hipoteczny na dom stanowi największe długoterminowe zobowiązanie dłużne w ich życiu. Z tego powodu zapewnienie najkorzystniejszego możliwego oprocentowania kredytu hipotecznego jest niezbędne, aby zminimalizować ogólne koszty posiadania domu. Zaledwie 0,5% różnica stóp procentowych może zaoszczędzić lub kosztować właściciela domu dziesiątki tysięcy dolarów w okresie trwania pożyczki. Uwięzienie możliwie najlepszej stopy procentowej może wymagać czasu i badań, ale w dłuższej perspektywie opłaci się właścicielowi domu.

Kluczowe wnioski
  • Pożyczkobiorcy szukający pożyczki powinni znać swoją ocenę kredytową, aby poprawić błędy, zanim zwrócą się do pożyczkodawcy.
  • Kredytobiorcy powinni wiedzieć, czy kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, czy o zmiennym oprocentowaniu najlepiej odpowiada ich potrzebom.Pożyczkobiorcy powinni stworzyć pomocny punkt kontaktu z instytucją pożyczkową, aby ułatwić płynną transakcję.Uzyskaj swoją ocenę kredytową

    Oceny zdolności kredytowej pomagają pożyczkodawcom określić, kto kwalifikuje się do otrzymania pożyczki i jakie stopy procentowe zapłacą. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa ocena kredytowa, tym lepsze warunki. Z tego powodu kredytobiorcy powinni przejrzeć swoje raporty kredytowe co najmniej sześć miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby dać im wystarczająco dużo czasu na poprawienie wszelkich widocznych błędów.

    Niektórzy obawiają się, że za każdym razem, gdy pożyczkodawca przeprowadza zapytanie o ocenę zdolności kredytowej, obniża to zdolność kredytową pożyczkobiorcy. Ale agencje kredytowe potrafią stwierdzić, kiedy właściciel domu po prostu robi obchód, i zdają sobie sprawę, że zapytania związane z kredytem hipotecznym zwykle kończą się pojedynczą pożyczką. W konsekwencji agencje ograniczają trochę czasu poszukiwaczom domów i nie pozwalają, aby wielokrotne zapytania miały negatywny wpływ na wyniki kredytowe, pod warunkiem, że poszukiwanie pożyczki odbywa się w bardzo krótkim czasie. Na przykład wyniki FICO nie uwzględniają wielu zapytań, które pojawiają się w ciągu 45 dni.

    Rozważ rodzaje kredytów hipotecznych

    Kupując pożyczki, niezwykle ważne jest, aby określić, który z dwóch poniższych rodzajów pożyczek najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

    Pożyczki konwencjonalneStanowią one około 65% wszystkich udzielonych kredytów hipotecznych i są oferowane przez prywatnych pożyczkodawców, takich jak banki komercyjne, firmy hipoteczne i spółdzielcze kasy pożyczkowe. Mogą być również gwarantowane przez agencje sponsorowane przez federację Fannie Mae i Freddie Mac.

    Pożyczki wspierane przez rządPożyczki te, podobnie jak pożyczkodawcy prywatni, różnią się tym, że są częściowo lub całkowicie ubezpieczone przez rząd Stanów Zjednoczonych. Takie pożyczki mają zwykle mniej sztywne wymagania pożyczkowe, mniejsze zaliczki, niskie oczekiwania kredytowe i bardziej elastyczne wymagania dochodowe. Jednak kupujący muszą wykorzystywać zakupione nieruchomości jako główne rezydencje zajmowane przez właściciela, a nie jako inwestycje lub nieruchomości do wynajęcia. Pożyczki wspierane przez rząd są wspierane przez Federal Housing Administration i są najbardziej popularne wśród kupujących po raz pierwszy oraz osób o niskich dochodach.

    Przejrzyj opcje finansowania

    Kupujący pożyczki muszą również wybrać jedną z dwóch następujących kategorii finansowania:

    Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniuKredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu (inaczej „zwykły waniliowy) to pożyczka o ustalonej stopie procentowej, która nie może nigdy zmieniać się w okresie spłaty kredytu. Ten model finansowania jest idealny dla kupujących, którzy czują się komfortowo wiedząc, że będą dokonywać przewidywalnych miesięcznych płatności przez dłuższy czas.

    Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (ARM)Zwany również „zmienną stopą procentową lub „zmienną stopą procentową, hipoteka o zmiennej stopie procentowej odnosi się do pożyczki, której stopa procentowa zmienia się okresowo, zwykle w odniesieniu do indeksu. Chociaż początkowa stopa procentowa jest generalnie niższa niż w przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, stopa ta może ulec zmianie w określonym czasie po zakończeniu okresu wprowadzającego, co może radykalnie zwiększyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego kredytobiorcy. Pożyczki te są preferowane przez kupujących, którzy przewidują spadek stóp procentowych, którzy planują spłacić pożyczkę przed korektą stóp procentowych.

    Skontaktuj się z kilkoma pożyczkodawcami

    Pożyczki nie są wszechwiedzące. Dlatego sprytni kredytobiorcy odrabiają pracę domową, aby naprawdę zrozumieć zalety i wady różnych produktów hipotecznych dostępnych na rynku. Pożyczkobiorcy mogą uzyskać pomoc w tym dziale, płacąc opłaty brokerom hipotecznym, którzy mogą znaleźć odpowiednich pożyczkodawców i pomóc w przeprowadzeniu transakcji. Ale tacy brokerzy pobierają również opłaty od pożyczkodawców w zamian za wysyłanie transakcji na swój sposób, dlatego ważne jest, aby pożyczkobiorcy patrzyli na rekomendacje krytycznym okiem, zamiast ślepo korzystać z porad brokera.

    Poniżej znajdziesz oferty kredytów hipotecznych dostępne u naszych partnerów.

    Dodaj dodatkowe koszty

    Niskie reklamowane stopy procentowe odwracają uwagę pożyczkobiorców od wielu opłat, które mogą znacznie podnieść całkowity koszt kredytu hipotecznego. Dlatego pożyczkobiorcy powinni starać się w pełni zdawać sobie sprawę z wszelkich dodatkowych kosztów, takich jak wnioski, wycena, udzielenie pożyczki, ubezpieczenie i opłaty maklerskie, a także wszelkie koszty rozliczenia.

    Punkty to opłaty uiszczane na rzecz pożyczkodawców lub brokerów, które zazwyczaj są powiązane ze stopami procentowymi. Im więcej zapłaconych punktów, tym niższe oprocentowanie. Na przykład pojedynczy punkt kosztuje 1% kwoty kredytu i obniża oprocentowanie o około 0,25%. Aby zrozumieć, ile faktycznie ostatecznie zapłacą, pożyczkobiorcy powinni zażądać kwotowania punktów w dolarach.

    Ogólnie rzecz biorąc, osoby, które planują mieszkać w domu przez 10 lub więcej lat, powinny rozważyć płacenie punktów, aby utrzymać niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego przez cały okres spłaty kredytu. Wręcz przeciwnie, zapłacenie dużej sumy pieniędzy z góry za punkty może nie być uzasadnione podatkowo dla pożyczkobiorców, którzy zamierzają przeprowadzić się po krótkim czasie.

    Negocjować

    Pożyczkodawcy są prawnie zobowiązani do dostarczenia trzystronicowego oszacowania kredytu (LE) zawierającego szczegółowe informacje o kosztach związanych z kredytem hipotecznym w ciągu trzech dni roboczych od otrzymania wniosku. Obejmuje to informacje o miesięcznych wydatkach, szacowanych stopach procentowych i całkowitych kosztach zamknięcia. Chociaż kosztorys pożyczki nie jest ofertą pożyczki, zobowiązuje pożyczkodawców do zaakceptowania wymienionych warunków, jeżeli pożyczkobiorca posiada dostępne środki i uzyska wymaganą zgodę kredytową.

    Gdy pożyczkodawcy przedstawią szacunki, pożyczkobiorcy są uprawnieni do negocjowania lepszych warunków, zwłaszcza jeśli mogą dokonać ponadprzeciętnej zaliczki lub jeśli mogą pochwalić się doskonałą historią kredytową. Może to obejmować poproszenie pożyczkodawców o obniżenie stóp procentowych lub obniżenie niektórych opłat.

    Kredytobiorcy powinni upewnić się, że przedyskutowaliby, czy prowadzą już interesy z instytucją finansową, aby uzyskać lepszą ofertę oprocentowania kredytu hipotecznego. Na przykład Bank of America Corporation oferuje obniżone opłaty w zależności od kwoty gotówki, którą klient przechowuje na rachunku bankowym Bank of America lub rachunku inwestycyjnym Merrill Lynch.

    Wreszcie, pożyczkobiorca może wywołać wojnę przetargową, ujawniając lepsze stawki oferowane przez konkurentów, zwłaszcza na rynkach spadkowych.

    Zdobądź to na piśmie

    Pożyczkobiorcy, którzy są zadowoleni z proponowanych warunków, powinni zażądać pisemnych blokad lub „blokad stóp na LE, które obejmują uzgodnioną stopę, okres pożyczki i liczbę punktów (jeśli są) do zapłacenia. Większość pożyczkodawców pobiera bezzwrotną opłatę za blokowanie w tych warunkach, ale biorąc pod uwagę progi zwalniające, które mogą wystąpić na drodze do zatwierdzenia, często jest to tego warte.

    Po rozliczeniu się z konkretnym pożyczkodawcą pożyczkobiorca otrzymuje następnie list wstępnej akceptacji, który jest prawnie wiążącą umową pożyczki, że pożyczkodawcy udzielają pożyczkobiorcom, w końcu weryfikacja dochodów, kontrola zdolności kredytowej i finansowanie są zabezpieczone.

    Wybór najlepszej stawki

    Pożyczkobiorcy mogą kultywować wyobrażenie o tym, co zazwyczaj oferują pożyczkodawcy, przeprowadzając wyszukiwanie cyfrowe i używając kalkulatorów oprocentowania kredytów hipotecznych. Należy jednak pamiętać, że stopy procentowe ulegają wahaniom i różni pożyczkodawcy mogą oferować promocje na określone produkty pożyczkowe.

    Wybór najlepszego pożyczkodawcy

    Przy wyborze pożyczkodawcy najważniejsza jest obsługa klienta. W końcu ubieganie się o pożyczkę wymaga sporej dokumentacji i zebrania informacji. Posiadanie wiarygodnego punktu kontaktowego, który odpowie na pytania, znacznie ułatwia to uciążliwe doświadczenie. Zapewni to również zgodność harmonogramów zatwierdzania oraz podpisanie i wykonanie całej końcowej dokumentacji przez wszystkie odpowiednie strony w sposób terminowy i skuteczny.

    Opcja online

    Chociaż ogólnie preferowane są interakcje międzyludzkie, pożyczkobiorcy mogą zaoszczędzić pieniądze, decydując się na ścisłą współpracę z pożyczkodawcami internetowymi, którzy teoretycznie mają niższe koszty ogólne i mogą oferować konsumentom niższe stawki i opłaty. Jednak pożyczkobiorcy, którzy wolą trzymać rękę, radzą sobie lepiej z tradycyjnymi pożyczkodawcami.

    Podsumowanie

    Poszukiwanie najlepszego oprocentowania kredytu hipotecznego wymaga dyscypliny i skupienia. Kredytobiorcy muszą dokładnie zrozumieć terminologię, wybrać rodzaj kredytu hipotecznego, który im najbardziej odpowiada, oraz uwzględnić wszystkie koszty i opłaty przy podejmowaniu decyzji. Kredyt hipoteczny to coś, z czym pożyczkobiorcy będą żyć przez wiele lat, dlatego ważne jest, aby wybierać mądrze.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy