Pożyczka 5/5 ARM może być najlepszą pożyczką hipoteczną

Category: Możesz Sobie
17.02.2021

Chcesz niższej początkowej stopy procentowej kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) przy przynajmniej częściowej stabilności kredytu o stałym oprocentowaniu? 5/5 ARM może być opcją.

Ta stosunkowo nowa pożyczka jest popularna wśród konsumentów, którzy chcą niskich miesięcznych rat, ale nie chcą co roku martwić się, że rata ta może wzrosnąć. Dzieje się tak, ponieważ stopa procentowa przypisana do 5/5 ARM nie resetuje się – ani nie dostosowuje – tak często, jak w przypadku tradycyjnej pożyczki.

Czy to jest dla Ciebie odpowiednie?

Nie oznacza to, że 5/5 ARM jest właściwym wyborem kredytu hipotecznego dla wszystkich pożyczkobiorców. Mimo że ryzyko finansowe jest mniejsze niż w przypadku tradycyjnych ARM, nadal istnieje.

„Podobnie jak w przypadku wszystkich ARM, podejmujesz trochę ryzyka – powiedział John Walsh, dyrektor generalny firmy Total Mortgage z siedzibą w Milford w Connecticut. „Jeśli po ustaleniu stopy procentowej na pięć lat stopy procentowe zaczną spadać, to podjąłeś złą decyzję. Jeśli stopy zaczną rosnąć po ustaleniu stopy początkowej, to podjąłeś właściwą decyzję przez te pięć lat.

Tradycyjne ARM są atrakcyjne, ponieważ mają niższe początkowe stopy procentowe. Ale wiążą się również z wyższym ryzykiem: po określonej liczbie lat – często pięciu lub siedmiu, ale być może nawet 10 – w których stopa procentowa z ARM pozostaje niezmieniona, następnie dostosowuje się co roku, rosnąc lub spadając zgodnie z do których indeksów ekonomicznych jest dołączony ARM.

ARM może być powiązany z londyńską stawką międzybankową oferowaną, lepiej znaną pod akronimem LIBOR. Po zakończeniu okresu stałego oprocentowania ARM, każdego roku oprocentowanie tej pożyczki będzie rosło lub spadało w zależności od tego, co dzieje się z indeksem LIBOR.

W większości ARMów znajduje się trochę siatki bezpieczeństwa. Zwykle mają limit, który ogranicza miesięczne płatności, które mogą wzrosnąć, gdy pożyczka wejdzie w regulowany okres. Na przykład ARM może mieć limit 2% plus roczny indeks Libor.

To skomplikowane, dlatego ważne jest, aby zapytać pożyczkodawcę, jak duży skok może zająć spłata kredytu hipotecznego w regulowanych latach. Jeśli nie możesz sobie poradzić z maksymalnym możliwym wzrostem? ARM może nie być dla Ciebie.

Zalety 5/5 ARM

Jednak 5/5 ARM jest nieco inny. Pożyczkodawcy reklamują go jako produkt pożyczkowy, który łączy stabilność pożyczki o stałym oprocentowaniu z niskimi początkowymi płatnościami ARM.

Podobnie jak wszystkie ARM, 5/5 ARM ma stały okres. W tej wersji oprocentowanie nie zmienia się przez pięć lat. Po zakończeniu tego ustawionego okresu kurs dostosowuje się. Ale potem pozostaje na nowym poziomie przez kolejne pięć lat, zamiast dostosowywać się co 12 miesięcy.

5/5 ARM będzie kontynuowany w tym schemacie, dopóki pożyczkobiorcy go nie spłacą, nie sprzedadzą swoich domów lub nie sfinansują nowej pożyczki. Stopa procentowa pozostanie na miejscu przez pięć lat, dostosuje się, pozostanie niezmieniona przez kolejne pięć lat, dostosuje się i tak dalej.

Większość ARM 5/5 ma również czapki. Jeśli Twój limit stóp procentowych wynosi 2%, Twoja stopa nie może wzrosnąć powyżej tego poziomu w każdym okresie dostosowawczym. Ten limit jest ważny, ponieważ pozwala obliczyć płatność w najgorszym przypadku.

Załóżmy, że zaczynasz 5/5 ARM ze stopą procentową 3,25%. Jeśli Twój limit oprocentowania wynosi 2%, stopa procentowa może wzrosnąć do maksymalnie 5,25% tylko wtedy, gdy Twoja pożyczka osiągnie swój pierwszy okres korekty po pięciu latach. Daje to średnią stopę procentową 4,25% przez pierwsze 10 lat tego konkretnego 5/5 ARM.

Peter Grabel, dyrektor zarządzający Luxury Mortgage Corp. w Stamford w stanie Connecticut, mówi, że 5/5 ARM może być dobrym wyborem dla młodszej pary, która chce kupić pierwszy dom. Niższa początkowa stopa procentowa oznacza, że ​​ta młodsza para może być w stanie dostać się do większego domu niż w innym przypadku, gdyby zamiast tego szukała tradycyjnego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu i wyższym oprocentowaniu.

Ale pożyczkobiorcy, którzy ubiegają się o 5/5 ARM, muszą mieć pewność, że stać ich na wyższą spłatę kredytu hipotecznego, która może się pojawić po pięciu latach, powiedział Grabel.

„Może za pięć lat ta młoda para będzie zarabiać więcej pieniędzy – powiedział Grabel. „Mogliby sobie wtedy pozwolić na wyższe oprocentowanie. Dla osób, które chcą zaryzykować, jest to dobry wybór pożyczki: teraz płacą mniej, a potencjalnie więcej w latach od szóstego do dziesiątego.

Czy rozważałeś 5/5 ARM? Dlaczego lub dlaczego nie?

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy